10 wichtige Tipps für eine höhere Rente

Eine optimierte Rente ist kein Zufall, sondern das Ergebnis kluger Entscheidungen und rechtzeitiger Planung. Mit den richtigen Strategien können Sie Ihre zukünftige Rente erheblich steigern. Hier sind die 10 wichtigsten Tipps unserer Experten.

Tipp 1: Früh mit der Rentenplanung beginnen

Warum es wichtig ist: Zeit ist Ihr wertvollster Verbündeter bei der Rentenplanung. Je früher Sie beginnen, desto mehr Möglichkeiten haben Sie zur Optimierung.

Konkrete Maßnahmen:

• Ab 27 Jahren: Jährliche Renteninformation genau prüfen
• Ab 40 Jahren: Erste Rentenberatung in Anspruch nehmen
• Ab 50 Jahren: Detaillierte Rentenplanung und Optimierung
• 5 Jahre vor Rente: Alle Optionen final prüfen

Tipp 2: Versicherungsverlauf regelmäßig prüfen

Das Problem: Etwa 40% aller Versicherungsverläufe enthalten Fehler oder Lücken, die die Rente mindern.

Prüfung alle 3 Jahre:

• Vollständigkeit aller Beschäftigungszeiten
• Korrektheit der Entgeltpunkte
• Berücksichtigung von Sonderzeiten
• Ausländische Arbeitszeiten
• Kindererziehungszeiten
• Ausbildungszeiten

Häufige übersehene Zeiten:

• Kurze Beschäftigungen unter 6 Monaten
• Werkstudententätigkeiten
• 450-Euro-Jobs vor 2013
• Zeiten der Arbeitslosigkeit ohne Leistungsbezug
• Schwangerschafts- und Mutterschutzzeiten

Tipp 3: Ausländische Arbeitszeiten geltend machen

Großes Potenzial: Viele Arbeitnehmer verschenken Rentenansprüche, weil sie ausländische Arbeitszeiten nicht anmelden.

EU-Länder: Automatische Anerkennung

• Alle 27 EU-Mitgliedstaaten
• Island, Liechtenstein, Norwegen, Schweiz
• Vollständige Anerkennung aller Arbeitszeiten
• Gleichbehandlung mit deutschen Zeiten

Drittstaaten: Bilaterale Abkommen nutzen

• USA, Kanada, Australien
• Türkei, Marokko, Tunesien
• Ukraine, Serbien, Bosnien
• Südkorea, Japan (in Vorbereitung)

Tipp 4: Kindererziehungszeiten vollständig nutzen

Oft übersehen: Kindererziehungszeiten sind mehr als nur die ersten 3 Jahre nach der Geburt.

Kindererziehungszeiten (KIZ):

• Kinder vor 1992: 1 Jahr pro Kind (2,5 EP)
• Kinder ab 1992: 3 Jahre pro Kind (3,0 EP pro Jahr)
• Mehrlingskinder: Zeiten verdoppeln sich
• Adoption: Gleiche Rechte wie leibliche Kinder

Kinderberücksichtigungszeiten (KBZ):

• Bis zum 10. Lebensjahr des Kindes
• Keine Entgeltpunkte, aber Wartezeiten
• Schutz vor Abschlägen bei vorzeitiger Rente
• Wichtig für 35-Jahre-Wartezeit

Optimierungsmöglichkeiten:

• Zuordnung zwischen Eltern: Übertragung auf Partner mit niedrigerem Einkommen
• Berücksichtigungszeiten: Beide Eltern können profitieren
• Pflege von Angehörigen: Zusätzliche Berücksichtigungszeiten

Tipp 5: Freiwillige Beiträge strategisch einsetzen

Flexibles Instrument: Freiwillige Beiträge können Lücken schließen und die Rente optimieren.

Wann sich freiwillige Beiträge lohnen:

• Lücken im Versicherungsverlauf: Studium, Arbeitslosigkeit, Ausland
• Wartezeiten erreichen: Für 35-Jahre-Rente oder Rente mit 63
• Abschläge vermeiden: Vorzeitige Rente ohne Kürzung
• Rentensteigerung: Höhere monatliche Rente

Beitragshöhe und Rendite:

Tipp 6: Ausbildungszeiten optimal nutzen

Unterschätzte Zeiten: Ausbildungszeiten können die Rente erhöhen und Wartezeiten erfüllen.

Anrechnungszeiten bei Ausbildung:

• Schule ab 17: Schulbesuch nach dem 17. Lebensjahr
• Studium: Fach-/Hochschulstudium bis maximal 8 Jahre
• Fachschule: Berufsbildende Schulen
• Berufsausbildung: Ohne Beitragszahlung

Bewertung und Nutzen:

• Höchstbewertung: 0,75 Entgeltpunkte pro Jahr
• Gesamteinkommen: Bewertung nach dem Gesamteinkommen
• Wartezeiten: Zählen für 35-Jahre-Wartezeit
• Zurechnungszeiten: Verlängern Zurechnungszeiten bei Erwerbsminderung

Tipp 7: Den richtigen Rentenbeginn wählen

Strategische Entscheidung: Der Zeitpunkt des Rentenbeginns hat enormen Einfluss auf die Rentenhöhe.

Mögliche Rentenarten:

• Regelaltersrente: Ohne Abschläge ab Regelaltersgrenze
• Rente mit 63: Nach 35 Jahren, mit/ohne Abschläge
• Rente für Frauen: Ab Jahrgang 1952 auslaufend
• Rente nach Arbeitslosigkeit: Übergangsregelung
• Schwerbehindertenrente: Früher ohne Abschläge

Auswirkungen verschiedener Szenarien:

Tipp 8: Versorgungsausgleich bei Scheidung beachten

Oft übersehen: Bei Scheidung werden Rentenanwartschaften geteilt - das bietet Chancen und Risiken.

Grundlagen des Versorgungsausgleichs:

• Hälftige Teilung: Aller Rentenanwartschaften der Ehezeit
• Alle Systeme: Gesetzliche, betriebliche und private Rente
• Ausgleichspflicht: Automatisch bei Scheidung
• Ausnahmen möglich: Bei Vereinbarungen oder kurzer Ehe

Optimierungsmöglichkeiten:

• Verzicht vereinbaren: Bei ähnlichen Anwartschaften
• Alternative Regelungen: Immobilien statt Rente
• Lebenspartnerschaft: Kein automatischer Versorgungsausgleich
• Strategische Eheschließung: Zeitpunkt kann relevant sein

Tipp 9: Erwerbsminderungsschutz optimieren

Unterschätzte Gefahr: Etwa jeder fünfte Arbeitnehmer wird vor der Rente erwerbsunfähig.

Zurechnungszeiten maximieren:

• Zurechnungszeit: Bis zum 67. Lebensjahr
• Bewertung: Nach den letzten 4 Jahren vor Erwerbsminderung
• Mindestbewertung: 75% des Gesamtleistungswerts
• Günstigerprüfung: Automatische Optimierung

Vorbeugende Maßnahmen:

• Reha vor Rente: Maßnahmen zur Erhaltung der Arbeitskraft
• Teilweise Erwerbsminderung: Kann vorteilhafter sein
• Private Absicherung: Berufsunfähigkeitsversicherung
• Präventionsmaßnahmen: Gesundheitsvorsorge

Tipp 10: Professionelle Beratung rechtzeitig nutzen

Komplexes System: Das deutsche Rentensystem ist so komplex, dass selbst Experten regelmäßig dazulernen.

Wann professionelle Beratung sinnvoll ist:

• Internationale Arbeitsbiografien: EU-Koordinierung und Abkommen
• Komplexe Familienstrukturen: Scheidung, Stiefkinder, etc.
• Selbstständige Tätigkeit: Optimierung der Versicherung
• Beamte und öffentlicher Dienst: Verschiedene Versorgungssysteme
• Fehler im Versicherungsverlauf: Korrektur und Widerspruch

Arten der Beratung:

• Deutsche Rentenversicherung: Kostenlos, aber begrenzt
• Verbraucherzentralen: Unabhängig, kostengünstig
• Rentenberater: Spezialisiert, kostenpflichtig
• Rechtsanwälte: Bei Streitfällen

Zusatztipp: Die häufigsten Fehler vermeiden

Ihr Aktionsplan für eine höhere Rente